个人养老金制度作为国家大力推行的第三支柱养老保障，为泰安市民提供了一条补充养老储备、享受税收优惠的“阳光大道”。

个人养老金理财是指个人为养老目的而进行的财务规划和投资活动，旨在通过长期积累和合理配置资产，保障退休后的生活质量。它是一种国家政策支持、享受税收优惠、专为养老储备的长期理财方式，有效补充了传统社保养老。

一、为何选择它？——个人养老金理财的核心优势

1.长期复利。资金投入周期长（通常几十年），退休后才能领取。这意味着能充分利用复利效应，让养老钱像滚雪球一样，越滚越大。

2.真金白银的税收优惠。个人每年最高可向个人养老金账户缴费1.2万元，这笔钱可在当年享受个人所得税专项扣除。账户内的投资收益暂不征税，仅在领取时按较低的税率（3%）缴税。

在泰安市某高校工作的王老师，年应纳税所得额约15万元（适用税率10%）。2024年，他在某银行开立个人养老金账户并顶格缴存1.2万元。这笔缴存让他当年的应纳税所得额降低了1.2万元，省下个人所得税约1200元。10年坚持下来，仅税收优惠就能省下上万元，省下的钱又能继续投入养老储备。

3.专款专用，强制储蓄防挪用。账户资金封闭运行，退休前一般不能提前支取（特殊情况如完全丧失劳动能力、出国定居等除外）。这有效避免了资金被随意挪用的风险，确保养老钱真正用于养老。

4.自主选择，灵活配置资产。个人可在国家规定的范围内，根据自身风险承受能力和养老目标，自主配置符合规定的四类金融产品：储蓄存款、理财产品、养老基金、养老保险。

5.费率实惠，投资成本更低。与其他普通理财产品相比，个人养老金专属产品在销售费、管理费和托管费上普遍享有费率优惠。

6.低认购门槛，普惠大众。许多个人养老金专属产品设有较低的起购金额，让不同收入水平的泰安市民都能轻松参与养老储备。

二、常见的个人养老金理财工具详解

在银行开立个人养老金账户后，即可便捷购买以下四类专属产品，银行专业理财经理将根据客户的年龄、收入、风险偏好等，为其量身定制养老投资组合。现将四类专属产品基本情况介绍如下：

1.储蓄存款。保本保息，风险等级最低，提供稳定但相对较低的收益，适合风险承受能力极低、追求本金绝对安全的投资者。产品优势为银行提供安全可靠的专属养老储蓄产品，存取便捷。

2.养老理财产品。由商业银行或其理财子公司发行，定位中低风险，追求稳健收益。国家有严格的筛选标准，必须具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征。简单地说，个人养老金理财产品是从海量理财产品中优中选优、精挑细选出来的，它们通过了更严格的“体检”，安全垫更厚实，长期表现更值得托付，特别适合用作养老储备的核心资产。

在泰山景区工作的李女士，风险偏好稳健。她将每年缴存的1.2万元大部分配置于某款中低风险养老理财产品。该产品历史业绩稳健，注重回撤控制，过去3年平均年化收益约4.5%左右（历史业绩不代表未来），这让她对退休后的稳定现金流增添了不少信心。

3.养老目标基金（FOF）。一种专门为养老投资设计的公募基金，通常以“基金中基金（FOF）”形式运作，通过分散投资于多只基金来进一步分散风险。核心策略是资产配置，会随设定退休日期的临近，自动动态调整投资组合（如从偏股型逐步转向偏债型），降低波动风险。

4.养老保险产品。专门为养老需求设计，核心优势在于能提供与生命等长的、确定的终身现金流，有效对冲长寿风险，但通常流动性较差，主要包括年金保险、两全保险、增额终身寿险等，纳入个人养老金制度的专属养老保险可享税收优惠。

“想要安逸养老、快乐长寿，更早开始、更积极的投资理财是明智之选”。理财是场马拉松，养老储备更是如此。个人养老金理财产品天然具有长期性、稳健性的特点。“时间+复利+税优+专业选择”是赢得这场“养老长跑”的关键。

银行拥有专业的养老金融顾问团队、便捷的开户渠道（线上线下均可）、丰富的个人养老金专属产品货架以及优质的后续服务。“养老早规划，泰山夕阳红”，个人养老金伴您开启富足安心的养老之旅。

供稿单位：中国工商银行泰安分行