随着银行利率的持续下行，很多人会考虑要不要把存在银行的定期资金改为购买银行理财产品。那么，银行理财产品应该怎么选呢？

购买理财产品，首先要了解理财产品的基本属性。理财产品一般根据投资范围、风险收益特点、流动性等来设定风险等级，通常分为5个级别，从低到高依次为R1（低风险）、R2（较低风险）、R3（中风险）、R4（较高风险）、R5（高风险）。这些等级代表了不同的投资组合和投资偏好以及与之相对应的风险和收益特征。

R1（谨慎型）：这类产品风险最低，一般保证本金的完全偿付，收益随投资表现变动小，较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。适合保守型投资者。

R2（稳健型）：不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控。投资范围多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。适合保守型投资者。

R3（平衡型）：不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，还可投资于股票、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。适合平衡型投资者。

R4（进取型）：不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大。投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。投资范围通常与股票、黄金、外汇等高波动性金融产品挂钩，投资比例通常在30%至80%之间。适合积极型投资者。

R5（激进型）：不保证本金的偿付，本金风险极大，收益浮动且波动极大。可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。适合激进型投资者。

了解理财分类后，大家就可以根据自身风险偏好和财务状况承受风险能力选择心仪的理财产品。购买理财产品一定要看产品说明书，重点看以下3个内容：

1.看风险等级。如果是单纯用银行理财产品替代银行定期存款，那么首要的就是保证本金安全，建议选择风险等级低的产品，可考虑R1和R2等级的产品。

2.看投资比例限制。银行理财一般是投资于债券、股票和其他金融资产的组合。要了解理财产品到底投资了什么，就要去看产品说明书中的“投资范围”或“投资限制”这个内容。主要寻找这两句：“投资于债权类资产占组合总资产的比例不低于80%”“投资于权益类资产占组合总资产的比例不高于20%”。权益类资产一般是投资于如股票这些风险较高的金融产品，因此，权益类资产比例越高，代表风险或波动会越高。保守的投资者一般选权益类资产不高于20%或更低的理财产品。

3.看理财收益率。看银行理财产品的预期收益率，不能直接看它标出来的“年化收益率”，因为有些写的是“近3月年化”，有些写的是“业绩比较基准”等。并不是标出来的数字越高，代表收益率就越高，要用同一比较基准才有参考意义。建议点进每个产品的“产品详情”仔细阅读，一般能看到该产品近1月、近3月、近6月、近1年等的年化收益率，要用同一时期的收益率进行比较。

总结：买理财前需“三问”

钱投到哪里去了？（看不懂别买）

最坏会亏多少？（问清楚再签字）

急用钱时能提前赎回吗？（有些产品存续期内取不出）

市场有风险，投资须谨慎。大家要对自己的投资负责，就需要不断地学习更多理财知识。

供稿单位：泰山农商银行