本报4月12日讯（通讯员 汪政臣 韩少洁）泰山农商银行积极创新金融产品及服务模式，着力拓宽民营企业融资渠道，将支持民营小微企业作为推进信贷结构调整的重要举措，充分发挥资金、产品、网络优势，有效解决企业融资难、融资慢、融资贵等问题，金融服务水平不断提升。截至2月末，全行民营企业贷款余额65.82亿元，同比增加6.02亿元，增幅10.07%。

明确市场定位

筑牢服务企业之基

该行从考核激励机制入手，将信贷资金向小微民营企业等实体经济领域倾斜，重点支持符合产业政策、科技含量高、市场竞争力强、具有发展潜力的高附加值产业、战略新型产业和科创企业。

提高考核占比。该行科学提高小微民营企业贷款新增户数、金额在绩效考核中的占比，发挥考核“指挥棒”作用，引导客户经理转变思路，投放量多面广的小微企业贷款。

实行差异化定价。该行对小微民营企业贷款实行差异化利率定价政策，根据客户行业、规模及综合贡献度，对利率定价实行一户一议政策，给予客户“私人订制”的优惠幅度。

建立容错纠错机制。该行对小微民营企业新形成不良贷款实行尽职免责制度，给予适当的不良贷款容忍度，鼓励客户经理在合规操作的基础上加大对小微民营企业的贷款投放。

定期召开信贷产品发布会。该行积极与当地政府有关部门沟通对接，定期召开信贷产品发布会,邀请小微企业主管部门、企业代表及相关媒体参加，积极推介“小微企业贷”“民营企业贷”“微型企业主贷”等产品，精准对接企业需求，有效搭建银企沟通洽谈桥梁。

创新产品服务

拓宽企业融资渠道

广泛调研走访。该行组建金融辅导队，定期走访调研辖内民营企业，及时掌握其生产经营情况及资金需求，着重了解企业的生产经营、产品销售、盈利模式及财务状况等基本情况，深入分析企业的经营现状、资金需求、企业发展愿景以及金融服务需求，并提供综合授信、资金结算、理财规划等一揽子服务。2022年以来，共向56家辅导企业发放贷款4.87亿元。

积极推广“无还本续贷”。为切实满足民营企业融资需求，该行建立续贷“绿色通道”，对于贷款即将到期的企业，加快审查审批流程，实行限时办贷，“无缝”对接需求，力争贷款到期后次日完成再贷手续，减少客户融资成本和财务负担；对于经营正常，暂时出现资金周转困难的企业，承诺做到“不抽贷、不压贷”，截至2月末，共发放“无还本续贷”15笔，金额1.13亿元，为企业减少融资成本50余万元。

创新服务模式。为解决小微客户资金周转难题，该行合理确定贷款期限及还款方式，对现金流稳定的客户，积极采用等额本息（本金）的还款模式；对现金流稳定有规律的客户，根据其经营周期合理确定贷款期限，积极采用“分期还款”“分还续贷”的还款模式；对担保困难和缺乏有效押物的企业，因户施策，与第三方保理公司开展合作，创新性采用存货监管方式加大资金支持；对暂时周转困难的客户，实施限时办贷，减少客户融资成本。

大力支持“专精特新”企业。该行主动对接本地战略性新兴行业、高科技企业、高新技术企业人才，建立科创企业“白名单”，为后续开展“一对一”精准对接奠定基础。截至2月末，该行累计向“白名单”客户发放人才贷7户、1.51亿元；科技成果转化贷8户、4200万元。

积极推广政策性贷款。该行主动对接省农担公司泰安办事处，积极沟通洽谈合作，对接支持其项目库企业，并积极向客户推荐“鲁担惠农贷”，解决小微企业担保难题，截至2月末，累计发放“鲁担惠农贷”126户、金额8486万元。

升级办贷流程

畅通企业办贷途径

完善信贷产品体系。该行针对初创期、成长期、成熟期民营企业，提供人才贷、知识产权质押贷、科技成果转化贷等多种信贷产品，着力解决企业不同时期融资需求。截至2月末，累计发放“知识产权质押贷”17户、1.75亿元，贷款规模名列泰山区金融机构首位。

积极推行“便捷获得信贷行动”。该行针对小微企业客户贷款“短、小、频、急”特点，整合信贷审批流程，对支行行长进行转授权，并实行独立审批人制度，有效提高小微企业办贷效率，截至目前，该行信贷业务平均环节不超4个，办理时间不超6天，所需材料数不超8件，均优于全省平均水平。

推进首贷培植。该行积极推动民营和小微企业首贷培植行动，建立“首贷户”绿色通道，通过清单对接，2022年以来共培植企业165户、新增贷款3.57亿元。

坚持“赢在线上”原则。该行与泰安市行政审批服务局签订政务数据共享合作协议，依托社保、工商、公积金、不动产等数据接口，推出纯线上贷款产品“泰山e贷”，具有自动测算贷款额度、无纸质资料、免担保等优势，客户从申请至贷款发放可实现全流程线上办理。截至2月末，通过“泰山e贷”支持企业主186户，金额1536万元。

实施交叉验证技术，解决民营企业“融资慢”。该行通过前期贷款调查，认真收集客户现金流水、银行对账单、供货单、销货单、工资单、电费单、租赁合同等一手资料，实施交叉验证，加强对客户现金流的分析，提高审批效率，最快1.5天完成贷款发放。

推行“阳光信贷”工程。该行通过制作宣传展板、发放宣传折页、开展宣传活动等多种形式，对业务产品、办贷流程、利率定价、贷款发放、差别化服务、办贷时限等进行对外公示，增强透明度；积极发挥“阳光信贷”的监督作用，将信贷人员的姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围等上墙公示，公布举报电话，主动接受客户的监督。

推进降费让利

减轻企业融资负担

积极落实惠企政策。该行充分利用人民银行普惠小微贷款支持工具，为企业提供精细化产品服务，2022年下半年获得普惠小微贷款支持工具奖励993万元，位居全市银行第二；通过续贷、借新还旧等方式为企业办理延期还本，2022年以来，共支持民营微企业67户，涉及贷款2.67亿元。

开展“一揽子”营销。在调研企业需求的同时，该行积极开展“一揽子”营销，主动对接企业需求，向其重点推介特色信贷产品、代收付业务及电子银行产品等，自主选择金融产品，为企业提供综合性金融服务。

大力推行“主办行”制度。该行通过与企业签订《银企合作协议》，为其提供信贷融资、支付结算、现金收付、理财等全方位金融服务方案，采取一户一策、科学定价等措施，根据客户存贷比、存款归行率、日均存款等综合贡献度，给予客户“私人订制”的优惠幅度，切实解决小微企业“融资贵”问题。

■泰山农商银行员工上门考察民营企业贷款需求情况。通讯员供图